誰でも簡単にお金が借りられた時代は、急にお金が必要になったときでも気軽に借金ができたでしょう。しかし、長年の不景気により経済苦がもとで自殺、または一家心中という暗いニュースが連続し、借金超過の果てに起きる不幸や災難をなくそうと、国が規制を強化しました。その1つに総量規制というのがあります。
総量規制とは？
総量規制とは、貸金業者がお金を貸し付ける場合、債務者の年収の3分の1を超える貸し付けは行ってはならない、という規則です。このため、いくらでもお金を借りることができなくなりました。
借金に苦しむ人が減るのはいいことですが、では、個人としての収入がない専業主婦がお金を借りたくなった場合、どうすればいいのでしょうか？ここでは、困った専業主婦のために、安心してお金を借りられる方法をご紹介します。
総量規制の仕組み
貸金業法の改正により、お金の賃借に関わる規制が強化され、その結果、総量規制という仕組みが生まれました。総量規制は、消費者金融やクレジット会社、信販会社がお金を個人向けに貸し付ける場合、その対象となります。
総量規制は主に個人が無制限にお金を借りられなくする仕組みです。よって、法人や個人事業主への貸し付けは対象外となります。
総量規制には除外項目もあり、除外対象の貸し付けは、貸付残高に含めず計算します。除外となる貸し付けは、主に自動車ローンや住宅ローンなどです。自動車や不動産購入でローンが残っていたとしても、総量規制の貸付残高には含まれませんので、注意しましょう。また、貸付残高や貸金業者の貸付額によっては、所得証明書の提出を求められる場合もあります。
キャッシングは信用情報に基づき貸し付け
貸金業者は、お金を個人に貸す際、信用情報に基づいてお金を貸すかどうかの判断、貸付額を決定します。その情報は指定信用情報機関が保有し、規律ある貸し付けを守るために活用されます。
配偶者貸し付けとは？
総量規制は説明したように、年収に応じて貸付を制限し、貸し借りの規律を守ることを目的としています。所得が基準となりますので、所得のない人は消費者金融でのカードローン契約やクレジット契約が結べないことになってしまいます。
では専業主婦はどうなるのか、ということですが、専業主婦の場合、総量規制の例外として扱われます。専業主婦は総量規制の中の「配偶者貸し付け」に該当し、配偶者との合計の年収を基準に貸付残高が決定されます。つまり、夫の年収の範囲内で専業主婦はクレジットやカードローンの契約を結ぶことになります。
たとえば、夫の年収が300万円の場合、夫の同意と夫婦関係を示す書類を提示すれば、妻は100万円まで借り入れが可能です。しかし、妻が上限の最高額まで借りてしまうと、夫のほうでの借り入れができなくなる計算になるので、注意しましょう。
夫には内緒で借りられない？
ご説明した通り、無収入のはずの専業主婦でも、夫の年収に応じた借り入れが可能です。しかし、この場合夫にお金を借りる旨を伝え、同意をもらい、かつ住民票など夫婦関係を示す公的な書類を提出するという作業が必要となります。
奥様方の中には、「夫に内緒でお金を借りたい」という方も多いでしょう。世間では、夫に内緒でへそくりをしている妻もたくさんいるといわれます。逆に、夫でも妻に内緒でコツコツへそくりを貯めている人もいるとか。お金のこととなると夫婦の関係があっても、秘密を抱えてしまいがちとなるのが実情のようです。
銀行カードローンは総量規制の対象外
専業主婦がお金を借りる場合、総量規制の配偶者貸し付けにより、お金を借りることはできます。しかし、夫の同意が必要であり、夫婦関係を示す書類も提出しなければなりません。
そんな作業はわずらわしい、まして夫には秘密に借金したい、という方もいるでしょう。そんな主婦の方のために、総量規制に従わず、お金を借りることもできます。
それは、銀行のカードローンを利用する方法です。銀行の貸し金業務は総量規制の対象外となります。総量規制が貸金業法、銀行は銀行法に従っての業務となるため、適用される法律そのものが違うのです。
銀行のカードローンを利用する場合、総量規制のように、夫の同意も夫婦関係を示す書類の提出も必要ありません。銀行が行う審査にパスすれば、お金を借りることができます。返済能力があると認められれば、年収の3分1以上の借り入れも可能となるでしょう。
困った時に役に立つカードローンは多数存在します。ただし、お金を借りる行為は簡単なことではないと重々承知のうえで、借り入れをしましょう。あとで返済に困って家庭を巻き込むことのないよう、借金は確かな返済計画に基づいて行うのがベストです。